Los Montes de Piedad y la educación financiera – Congreso Edufinet 2023

El Centro Cultural Fundación Unicaja de Málaga acogió, del 15 al 17 de noviembre de 2023, el VI Congreso de Educación Financiera del Proyecto Edufinet. Este evento tuvo como título «La educación financiera en un contexto de transición hacia la sostenibilidad» y en este marco de referencia se abordó el vínculo existente entre Montes de Piedad y educación financiera, mediante un coloquio titulado precisamente «Los Montes de Piedad y la educación financiera».

Listado de intervinientes (orden alfabético):

• Ana Soto Cócera, directora de CrediMonte y secretaria general de Presea.
• Manuel García Rojas, director de Monte Activo [moderador].
• Ramón Alba Blanco, director de Montecredit y presidente de Presea.
• Santiago Gil de la Rosa, subdirector general de montes, comunicación y patrocinio de Fundación Montemadrid.

En el presente artículo exploramos ideas destacadas en este coloquio y, en caso de que desee profundizar en estos conceptos, tiene la posibilidad de visualizar su grabación:

No hay inclusión financiera sin educación financiera

Los Montes de Piedad son organizaciones sin fines de lucro que fueron creadas hace aproximadamente tres siglos para combatir la usura y siguen enfocándose en la inclusión financiera. Ahora bien, ¿es posible avanzar hacia la inclusión financiera sin prestar atención a la educación financiera? En los Montes de Piedad consideran que no lo es, por eso ponen énfasis en la importancia de promover la educación financiera. En cualquier caso, siempre resulta procedente empezar por el principio y por eso el coloquio comenzó con una contextualización de la actividad de los Montes de Piedad en España.

¿Qué son los Montes de Piedad?

Los Montes de Piedad son organizaciones sin ánimo de lucro que ofrecen préstamos avalados por una prenda. Estas instituciones financieras proporcionan una alternativa segura y accesible para aquellas personas que necesitan obtener dinero en efectivo de forma rápida, tengan o no acceso a otras fuentes de financiación (como los préstamos tradicionales de los bancos).

Conocidos también como «montepíos», estos establecimientos hacen posible que cualquier persona tenga acceso al crédito utilizando como aval objetos de valor (joyería de oro, relojería de alta gama y orfebrería ornamental).

¿Cómo funcionan los Montes de Piedad?

Los Montes de Piedad realizan alrededor de 220,000 operaciones al año, con un promedio de préstamo que se aproxima a los 700€. El proceso para obtener un préstamo en un monte de piedad es muy sencillo:

1. Tasación: Cuando una persona acude a un Monte de Piedad en busca de un préstamo, se realiza una tasación de los bienes que se van a aportar como garantía.
2. Oferta de préstamo: Una vez evaluados dichos bienes, el cliente recibe una oferta de préstamo basada en su valor. Los Montes de Piedad suelen otorgar préstamos por un porcentaje del valor total de los objetos, generalmente alrededor del 70%.
3. Requisitos a cumplir por el cliente: A diferencia de los préstamos tradicionales de los bancos, los Montes de Piedad no requieren verificación crediticia ni comprobantes de ingresos.
4. Periodo de vencimiento e intereses: Los préstamos otorgados por los Montes de Piedad son préstamos personales que tienen un periodo de vencimiento establecido, generalmente de 12 meses. Al final de este periodo el prestatario debe pagar los intereses generados por el préstamo.
5. Cancelación del préstamo y recuperación de los objetos depositados como garantía: Si el prestatario no logra pagar el préstamo en el periodo establecido, el Monte de Piedad los sacará a pública subasta y, una vez satisfecha la deuda, cualquier remanente derivado de esa venta quedará a disposición del prestatario.

Beneficios de los Montes de Piedad

Los Montes de Piedad ofrecen una serie de ventajas para las personas que necesitan obtener un préstamo rápido:

• Accesibilidad: cualquier persona con una joya de oro tiene acceso a crédito. Así, estas instituciones brindan la oportunidad de obtener préstamos a personas que, por cualquier circunstancia, no tienen acceso a los préstamos bancarios tradicionales.
• Rapidez: la concesión del préstamo es inmediata.
• Tipos de interés de mercado: al contrario de lo que ocurre con muchos de los productos que se adscriben a la categoría de «crédito rápido», los intereses que aplican los Montes de Piedad en sus préstamos prendarios se caracterizan por su moderación.
• Seguridad y fiabilidad: los Montes de Piedad forman parte de entidades de reconocido prestigio con una larga historia. Cuentan con los medios técnicos y humanos para ofrecer un servicio marcado por el rigor y la calidad.

Historia y adaptación

Los Montes de Piedad son entidades que están presentes en nuestra sociedad desde hace siglos. Por ejemplo, el Monte de Piedad de Fundación Montemadrid tiene más de 300 años de antigüedad, lo que demuestra su longevidad y adaptabilidad a lo largo de la historia.

Estas instituciones han sabido adaptarse a los tiempos para seguir sirviendo a sus clientes de manera efectiva. A medida que la tecnología avanza y los hábitos de consumo evolucionan, han tenido que adaptarse para mantenerse relevantes y competitivos en el mercado.

La clave de la longevidad de los Montes de Piedad radica en su capacidad para brindar servicios financieros justos y accesibles. Además, también han jugado un papel importante en la promoción de la educación financiera. Han desarrollado programas de asesoramiento para ayudar a sus clientes a comprender mejor conceptos financieros básicos, como todo relacionado con las operaciones crediticias o el valor del patrimonio en alhajas y metales preciosos, y esto les ha ayudado a empoderar a los individuos permitiéndoles tomar decisiones informadas sobre sus finanzas personales.

La adaptabilidad es otra característica esencial de los Montes de Piedad. A medida que cambian las necesidades y demandas de los clientes, los Montes de Piedad se esfuerzan por ofrecer nuevos servicios y productos que se ajusten a estas demandas. Ya sea a través de la integración de la tecnología en sus operaciones o la creación de aplicaciones móviles para facilitar las transacciones, los bancos buscan mejorar constantemente la experiencia del cliente.

Diferenciación y enfoque en la inclusión

Los Montes de Piedad, como entidades sin ánimo de lucro que se enfocan en la inclusión, desempeñan un papel crucial en la sociedad. No sólo son una alternativa más para acceder al crédito al consumo, sino que trabajan con una amplia gama de clientes (incluyendo aquellos que no tienen acceso a servicios bancarios tradicionales). Como consecuencia, estas organizaciones contribuyen de forma significativa a los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS), que incluyen acabar con la pobreza, promover el crecimiento económico inclusivo y garantizar la igualdad de oportunidades para todos.

Al ofrecer servicios financieros justos y accesibles, estas organizaciones contribuyen directamente a estos objetivos, permitiendo que las personas de bajos ingresos accedan a préstamos que les permitan mejorar su situación. Además, al trabajar con pequeñas empresas y emprendedores, estas organizaciones fomentan el crecimiento económico inclusivo y crean oportunidades de empleo para comunidades marginadas.

Es importante reconocer que las situaciones financieras pueden ser complicadas y emocionalmente desafiantes. Los Montes de Piedad comprenden esto y se esfuerzan por brindar un ambiente acogedor y comprensivo a sus clientes. Cada individuo que acude a ellos es tratado con respeto y dignidad, sin importar su situación financiera.

Servicios y educación financiera

Aunque el préstamo pignoraticio (o empeño) es el servicio estrella de los Montes de Piedad, no es el único que ponen a disposición de sus clientes. Merece la pena, por tanto, detenerse por unos instantes en servicios complementarios que refuerzan la propuesta de valor de estas entidades.

Servicios adicionales

Además de los préstamos con garantía de joyas, son muchos los Montes de Piedad que ofrecen una amplia gama de servicios que incluyen, por ejemplo, tasaciones, custodia de joyas o subastas. Estos servicios son especialmente útiles para aquellos que necesitan una valoración precisa del valor de sus activos o desean venderlos de manera segura y confiable. Las tasaciones son realizadas por expertos tasadores que utilizan el conocimiento y la experiencia para determinar el valor justo de los activos. El almacenamiento de joyas es un servicio que garantiza la seguridad y protección de las piezas de valor (algo muy útil para las personas que no desean tener sus joyas en casa, ya sea por razones de seguridad o simplemente para evitar pérdidas o daños accidentales). Tampoco podemos perder de vistas servicios como los de subasta por cuenta de terceros, cruciales para aquellos que desean vender sus joyas de manera efectiva y obtener el mejor precio posible.

Educación financiera

Más allá de los servicios que ofrecen los Montes de Piedad, estas organizaciones comprenden la importancia de la educación financiera para sus clientes. Por esta razón, ponen el foco en proporcionar formación financiera tanto a través de sus tasadores como de otros medios. Los tasadores no se limitan a realizar tasaciones, sino que también brindan asesoramiento y orientación financiera a los clientes para que comprendan con claridad qué van a contratar y qué implicaciones tiene tomar esa decisión. Otras iniciativas, como reuniones para brindar información actualizada sobre las cuestiones más relacionadas con su actividad, son también relevantes.

Conciencia sobre los peligros de la deuda

En un mundo donde las tarjetas de crédito y otras formas de deuda con altos intereses son comunes, es vital concienciar a las personas sobre los peligros asociados con ellas. Los Montes de Piedad se esfuerzan en brindar educación para prevenir y resolver problemas relacionados con la deuda. Por ejemplo, muchos de los retos a los que se enfrentan los consumidores hoy por hoy radican en cómo utilizar tarjetas bancarias de manera responsable, cómo evitar caer en una espiral de deuda, cómo consolidar deudas o cómo reducir los pagos de intereses.

Los Montes de Piedad persiguen el objetivo de ayudar a sus clientes a tener una vida financiera saludable y próspera, y esto incluye ofrecer orientación para que no pongan en peligro su estabilidad financiera.

Compromiso y futuro

Los Montes de Piedad siguen tan comprometidos con la inclusión financiera como siempre. Debido a que son organizaciones sin fines lucrativos los recursos de que disponen para la difusión de su actividad son limitados, al menos en comparación con las instituciones financieras tradicionales. Es importante incidir en que los Montes de Piedad son una alternativa crediticia más y estigmatizar sus servicios no tiene sentido alguno. Por lo tanto, dependen en gran medida del apoyo de la comunidad para dar a conocer sus servicios y llegar a aquellos que podrían beneficiarse de ellos.

Fomentando el apoyo de la comunidad

Los Montes de Piedad buscan establecer alianzas estratégicas con entidades que compartan su visión y que también estén comprometidas con la inclusión financiera. La colaboración con organizaciones comunitarias y sin fines de lucro, así como con otras instituciones financieras éticas, es fundamental para el éxito de su misión. Un ejemplo es la relación de colaboración existente con el Proyecto Edufinet, que contribuye a reforzar su compromiso con la educación financiera.

La retroalimentación y las recomendaciones de clientes satisfechos son cruciales para generar confianza y credibilidad en el trabajo de los Montes de Piedad. Cuando una persona experimenta los beneficios de los servicios de los Montes de Piedad es habitual que antes o después comparta su experiencia con otros y, como sabemos el boca a boca es la mejor publicidad que existe.

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